Oprocentowanie stałe czy zmienne – co wybrać, biorąc kredyt hipoteczny na Podlasiu?

Planujesz wziąć kredyt hipoteczny na wymarzone mieszkanie czy dom na Południowym Podlasiu? Musisz w związku z tym podjąć szereg decyzji. Jedna z nich będzie dotyczyła rodzaju oprocentowania. Od tego, czy wybierzesz stałe, czy zmienne, będzie zależała wysokość Twojej raty i stan domowego budżetu w kolejnych latach.

Jeśli dobrze zrozumiesz różnice między stałym a zmiennym oprocentowaniem, możesz uniknąć wielu niespodzianek. Możesz też lepiej zarządzać swoimi finansami.

Oprocentowanie stałe: na czym polega, jakie ma wady i zalety?

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego oznacza, że Twoja rata nie zmieni się przez określony czas, zazwyczaj przez pierwsze 5 lub 7 lat spłaty. Niezależnie od zmian stóp procentowych na rynku, przez ten czas będziesz płacić tyle samo, co na początku (zarówno jeśli stopy wzrosną, jak i wtedy, gdy spadną). Dla wielu osób to cenne zabezpieczenie, zwłaszcza w okresie niepewnej sytuacji gospodarczej. Stałe oprocentowanie pozwala na lepsze planowanie domowego budżetu, bo nie musisz obawiać się nagłego wzrostu raty.

Stała stopa procentowa ma także swoje minusy. Zwykle oznacza wyższą ratę na starcie niż kredyt ze zmiennym oprocentowaniem (choć to zależy od sytuacji ekonomicznej i polityki banków w danym okresie). W dodatku po upływie okresu stałej stopy bank przekształci kredyt na zmienne oprocentowanie, jeśli nie zawnioskujesz o nowe warunki. Wtedy Twoja rata może wzrosnąć, jeśli stopy procentowe będą wyższe niż w momencie podpisywania umowy.

Stałe oprocentowanie opłaca się najbardziej wtedy, gdy oczekujesz, że w kolejnych latach stopy procentowe będą rosły. Jeśli np. pomylisz się w swoich kalkulacjach, nic się nie dzieje. Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe i odwrotnie jest możliwa.

Najważniejsze informacje o oprocentowaniu zmiennym

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem oznacza, że wysokość Twojej raty będzie zależna od stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. Jeżeli stopy pójdą w górę, Twoja rata wzrośnie. Jeśli natomiast spadną, zapłacisz mniej. Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem są zazwyczaj tańsze na starcie niż kredyty ze stałą stopą – ale i to zależy od tego, co aktualnie się dzieje na rynku.

Dzisiaj wielu kredytobiorców decyduje się na zmienne oprocentowanie, licząc na spadek stóp procentowych (pierwsze informacje o realnych obniżkach pojawiły się w I połowie maja, a już jest mowa o kolejnych). Trzeba jednak pamiętać, że rynek finansowy bywa nieprzewidywalny. Jeśli stopy procentowe zaczną dynamicznie rosnąć, miesięczna rata kredytu może wzrosnąć nawet o kilkaset złotych lub więcej (w zależności od kwoty kredytu). To ryzyko, które musisz wziąć pod uwagę, zwłaszcza jeśli Twoje możliwości finansowe są ograniczone.

Jakie możliwości ma kredytobiorca, gdy rata drastycznie rośnie lub gdy pojawiają się inne problemy ze spłatą? Rozwiązaniem jest tutaj zwieszenie spłaty. Co to takiego? Zawieszenie spłaty kredytu oznacza, że przez ustalony okres nie musisz płacić pełnej raty kapitałowo-odsetkowej.

Stałe kontra zmienne oprocentowanie – co wybrać?

Wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem kredytu hipotecznego to w dużej mierze decyzja o tym, jakie ryzyko jest się gotowym podjąć. Jeśli cenisz spokój i przewidywalność, stała stopa procentowa będzie dla Ciebie bezpieczniejszym rozwiązaniem. Przez pierwsze lata spłaty Twoje zobowiązanie będzie stabilne, nawet jeśli sytuacja na rynku finansowym się pogorszy. Jeżeli natomiast liczysz na to, że stopy procentowe znowu spadną czy utrzymają się na niskim poziomie przez dłuższy czas, możesz rozważyć zmienne oprocentowanie. Warto jednak mieć świadomość, że taki wybór wiąże się z większą niepewnością.

Ważna wskazówka: jeśli chcesz wziąć kredyt, nie decyduj się na „pierwszą-lepszą” ofertę. Skorzystaj z rankingu, np. na stronie https://finanse.rankomat.pl, aby zestawić propozycje różnych banków i wybrać z nich najkorzystniejszą, z preferowanym rodzajem oprocentowania.

Rata przy kredycie jest za wysoka? Pamiętaj o możliwości zawieszenia spłaty

Jeśli po kilku latach spłaty okaże się, że rata kredytu zbyt mocno obciąża Twój budżet, możesz skorzystać z różnych form wsparcia. Jedną z opcji jest zawieszenie spłaty kredytu, np. przez tzw. wakacje kredytowe. W 2025 roku banki oferują możliwość czasowego odroczenia płatności, choć szczegółowe warunki zależą od konkretnej instytucji. Warto rozważyć taką możliwość, zanim popadniesz w poważniejsze kłopoty finansowe. Zawieszenie spłaty może dać Ci czas na poprawę sytuacji finansowej lub restrukturyzację zobowiązań na nowych, korzystniejszych warunkach.

Wybór rodzaju oprocentowania kredytu hipotecznego to decyzja, która będzie wpływała na Twoje finanse przez wiele lat. Stała stopa daje bezpieczeństwo, zmienna – szansę na niższe raty, ale też niesie ryzyko. Zanim podpiszesz umowę z konkretnym wariantem, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i zastanów się, co jest dla Ciebie ważniejsze – spokój czy niższy koszt kredytu. Weź przy tym pod uwagę opinie ekspertów, informacje płynące z Rady Polityki Pieniężnej i ogólną sytuacją gospodarczą oraz polityczną na świecie.

– Artykuł sponsorowany